El retiro es una etapa inevitable en la vida. En algún momento, todos llegaremos a una edad en la que ya no podamos o no deseemos seguir trabajando. Lamentablemente, el sistema de pensiones en México (Afores) no está diseñado para garantizar un ingreso suficiente que mantenga nuestra calidad de vida durante la jubilación, en la mayoría de los casos. Por eso, es fundamental empezar a planear nuestro retiro desde edades tempranas, idealmente desde nuestro primer empleo.
Muchos me preguntan cómo saber si están ahorrando lo suficiente y si van en la dirección correcta. La respuesta, por supuesto, depende de muchos factores: tu salario, la edad a la que planeas retirarte, tus expectativas de vida, el rendimiento real esperado de tu portafolio a largo plazo (antes y después del retiro) y, por supuesto, la tasa de reemplazo que deseas alcanzar, entre otros.
Sin embargo, existen pautas generales que pueden darte una buena idea de cómo estás progresando. A continuación, te presento una guía que te puede orientar sobre cuánto deberías tener ahorrado en función de tu edad. Recuerda que esta guía incluye el saldo de tu Afore y tu plan personal de retiro.
Primeros 10 años de trabajo: Al menos un año de salario.
Entre 30 a 35 años de edad, deberías tener ahorrado al menos el equivalente a tu salario anual, además de un fondo para emergencias equivalente a 3 meses de tus gastos mensuales promedio. Por ejemplo, si a los 30 años ganas $500,000 pesos al año, deberías tener ahorrado al menos esa cantidad, más tu fondo de emergencias.
15 años de trabajo: El doble de tu salario anual.
Cinco años después, deberías haber duplicado tus ahorros. Si tu salario ha aumentado a $600,000 pesos anuales, deberías contar con 1.2 millones de pesos destinados exclusivamente a tu retiro. En esta etapa es común que los ingresos se estabilicen y tus responsabilidades financieras (como hipoteca y colegiaturas) comiencen a crecer.
20 años de trabajo: Tres veces tu salario anual.
A esta edad, tu ahorro debería ser al menos tres veces tu ingreso anual. Es decir, si tu salario anual es de $700,000 pesos, deberías tener 2.1 millones de pesos ahorrados. Este monto representa la transición hacia un ahorro más agresivo, aprovechando bonos, incrementos salariales y los rendimientos generados por tus inversiones.
25 años de trabajo: Cuatro veces tu salario anual.
En este punto, estás aproximadamente a la mitad del camino hacia tu retiro. Si tu ingreso anual ha alcanzado los $800,000 pesos, deberías tener 3.2 millones de pesos en tu portafolio para el retiro. Aquí, el tiempo comienza a jugar en tu contra, por lo que tu enfoque debe ser maximizar el ahorro y optimizar tus inversiones.
30 años de trabajo: Seis veces tu salario anual.
Con un ingreso anual de $900,000 pesos, esto significa tener 5.4 millones de pesos destinados al ahorro para el retiro. Aunque parece un aumento sustancial, recuerda que en esta etapa ya deberías tener un ahorro considerable, con el interés compuesto jugando a tu favor.
A los 60 años: Ocho veces tu salario anual.
En la recta final antes del retiro, deberías haber acumulado un ahorro equivalente a ocho veces tu salario anual. Si mantienes un salario de un millón de pesos, eso implica tener más de 8 millones de pesos en tu cuenta de retiro. En esta fase, la estrategia debe centrarse en proteger tu capital de la volatilidad del mercado.
A los 65 años: Al menos diez veces tu salario anual.
Si a esta edad sigues ganando un millón de pesos, deberías tener al menos 10 millones de pesos ahorrados para tu retiro. Este es el mínimo necesario para vivir con una tasa de reemplazo equivalente al 60-70% de tu último salario. Para que este capital sea suficiente, debe seguir invertido para generar un rendimiento promedio anual que supere la inflación por un par de puntos porcentuales.
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